В последние годы у жителей нашей страны появилась новая устойчивая привычка жить в кредит. Раньше о ней говорили как о характерной для представителей западных стран. Для них естественно было жить в домах, приобретенных в кредит, пользоваться техникой, за которую все еще вносятся платежи и так далее. Люди, воспитанные и выросшие в Советском Союзе, жили иначе: они копили и лишь потом приобретали что-то. В общественном сознании было заложено, что мы в первую очередь не потребители, а созидатели. Есть разные мнения по поводу хорошо это было или плохо, но сегодня будем говорить не об этом. После того, как наша страна претерпела ряд серьезных изменений, стало меняться и отношение к жизни ее граждан, и привычки, и потребности. Не надо быть большим специалистом в области финансов, чтобы на личном примере и примере ближайшего окружения проследить, как изменилось с начала столетия отношение к кредитам. Если раньше у рядового обывателя само это слово вызывало настороженность, то сейчас взять кредит – это абсолютно в порядке вещей. У кого его нет? Зачем в чем-то себя ограничивать, откладывать, ждать месяцы, а то и годы, если получить желаемое можно прямо сейчас, а заплатить потом и то не всю сумму сразу. Заманчиво, правда? Только народную мудрость: берешь чужие, а отдаешь свои – никто не отменял. Кроме того, некоторые просто теряют контроль и чувство реальности, начав брать кредиты, покупать в кредит и прибегать к услугам микрофинансовых организаций, перестают реально оценивать свои платежные способности. Печальными историями о том, как люди сами загоняют себя в долговые обязательства, пестрят Интернет и TV. Но чужой пример не всегда бывает поучительным.
Так, за помощью к главе района Виталию Демирову обратилась жительница, которая взяла деньги в микрофинансовой организации, подходил день возврата долга, а отдавать было нечем, более того, она совершенно не взяла в расчет проценты. Женщина просила дать ей денег в долг, чтобы погасить долг. Только при этом надо помнить, что глава района по закону не имеет права таким образом распоряжаться бюджетными средствами, бюджет района – это вовсе не касса взаимопомощи. Поэтому глава лично встретился с руководителем этой микрофинансовой организации и договорился о возможности пролонгации договора займа. А женщине посоветовали перекредитоваться в любом банке, работающем в нашем районе, погасить имеющийся у нее долг и впоследствии выплачивать кредит с более низкой процентной ставкой. Ведь процентная ставка в учреждении, которому она должна, составляет 1,4% в день, соответственно 511% в год. К примеру, если вы в такой организации берете 20 тыс. рублей, то через месяц вернуть надо будет уже 28. Только просчитать все это надо до того момента, как вы берете такой заем, а еще надо очень точно понимать, через сколько дней(!), а не месяцев или лет, вы его сможете вернуть. Ведь кредит в банке и заем в микрофинансовой организации, как говорят в Одессе, это две большие разницы.
Центробанк России ранее уже принял ряд мер по отношению к микрофинансовым организациям, и, как сообщается на сайте Кредиты.ru, предлагаются новые меры борьбы с негативным влиянием на кошельки российских граждан. «В частности, предлагается сократить количество кредитов, выдаваемых МФО в одни руки. Хотя главными проблемами микрозаймов, по мнению аналитиков, являются не количество выданных кредитов, а их невозвраты и методы взыскания долгов. Банк России попросту действует теми мерами, которыми может апеллировать. Так, запрет на выдачу неограниченного числа кредитов в одни руки, может существенно помочь гражданам не вогнать себя в большие долги. Также планируется и ограничение на продление уже выплаченного кредита одному и тому же гражданину, так как по сути он продолжит жить в долг. К тому же, эти ограничения смогут остановить практику, когда гражданин берет новый кредит, чтобы погасить старый, ведь такая практика может продлиться очень долго. Однако, руководство нескольких микрофинансовых сетей не согласно с такими мерами. Предполагается, что они не приведут к облегчению финансовой ситуации среди граждан, пользующихся микрокредитами. Руководители считают, что тут нужно решать вопросы на более глобальном уровне и начать следует с более полной оценки платежеспособности клиентов перед выдачей им кредитов».
Если вы собрались взять потребительский кредит в банке или заем в микрофинансовой организации, надо помнить, что в любом случае это долг, который необходимо вернуть, а потому следует реально оценить свои возможности. Сравните микрозайм и потребительский кредит (см. таблицу).
Прежде чем подписывать договор, поинтересуйтесь своими правами. При обращении в банк заемщик имеет право:
- требовать исключить пункты договора, нарушающие закон;
- до получения денежных средств не выполнять никаких обязательств перед банком;
- иметь возможность бесплатного погашения кредита по месту жительства;
- получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах сделанных и предстоящих платежей (как минимум один раз в месяц – бесплатно);
- бесплатно получать информацию о просроченной задолженности не позднее семи дней с момента ее возникновения;
- подавать иск к банку по месту жительства;
- требовать, чтобы ставка неустойки за нарушение условий договора была не выше 36,5% годовых.
При обращении в МФО заемщик имеет право:
- требовать, чтобы заимодавец исключил пункты договора, нарушающие закон;
- получать информацию о текущей задолженности, датах и размерах сделанных и предстоящих платежей;
- бесплатно получать информацию о просроченной задолженности не позднее семи дней с даты ее возникновения;
- подавать иск к заимодавцу по месту жительства;
- требовать, чтобы неустойка за нарушение условий договора была не выше 20% годовых, если на сумму займа проценты начисляются, или не выше 36,5% годовых, если не начисляются.
Банк и МФО НЕ имеют права
- брать плату за рассмотрение документов заемщика или оценку его кредитоспособности;
- ставить условием выдачи кредита или займа подписание других договоров или приобретение других услуг, если заемщик не дал на это письменного согласия в заявлении;
- брать плату за действия, которые требуются от банка или МФО по закону или нужны только взаимодавцу;
- ограничивать досрочное погашение кредита или займа;
- банк не имеет права брать плату за операции по банковскому счету, открытому для выполнения обязательств по кредиту; в одностороннем порядке менять тарифы на оплату своих услуг; возлагать на заемщика риски задержки платежей через другие организации, предусмотренные кредитным договором; безакцептно списывать просроченную задолженность с текущих счетов заемщика без его предварительного согласия; требовать немедленного возврата кредита, если доход клиента существенно снизился.
М. Любченко.
Сравнение микрозаймов и банковских кредитов
Микрозаймы, как и потребительские кредиты банков, выдаются на любые цели, но процент по ним гораздо выше.
| Условия | Займ в МФО или КК | Потребительский кредит |
| Доступная сумма | От 1 000 руб. | От 20 000 руб. |
| Срок кредитования | От семи дней | От трех месяцев |
| Необходимые документы | Паспорт | Паспорт и справка с работы |
| Скорость получения | Моментально | От двух дней |
| Средняя ставка по ссуде (процентов годовых) | Около 360-730% (1-2% в день) | Около 20% |